Was ist FIRE? Die Bewegung für finanzielle Unabhängigkeit
FIRE steht für Financial Independence, Retire Early – also finanzielle Unabhängigkeit, frühe Rente. Es geht um den Aufbau eines Vermögens, das groß genug ist, um vom Kapitalertrag zu leben – Jahrzehnte vor dem gesetzlichen Renteneintritt.
Die Idee in einem Satz
Wenn dein Vermögen so groß ist, dass die jährliche Entnahme deine Lebenshaltungskosten deckt – ohne dass es dauerhaft schrumpft – bist du finanziell frei.
Woher kommt FIRE?
Die Wurzeln liegen in dem Buch „Your Money or Your Life" (Vicki Robin, Joe Dominguez, 1992) und vor allem in dem Blog Mr. Money Mustache, den der Kanadier Pete Adeney 2011 startete. Adeney hörte mit 30 mit dem Vollzeit-Job auf und beschreibt, wie eine Sparquote von 50–70 % das in 10–17 Jahren möglich macht. Aus dem Blog wurde eine globale Bewegung mit Subreddits, Podcasts und Konferenzen.
Die einfache Formel
Wenn du x % deines Einkommens sparst, kannst du nach Jahre n in Rente gehen. Ungefähre Rechnung (basiert auf der 4 %-Regel und 5 % Realrendite):
| Sparquote | Jahre bis FIRE |
|---|---|
| 10 % | ~ 51 Jahre |
| 25 % | ~ 32 Jahre |
| 50 % | ~ 17 Jahre |
| 65 % | ~ 10,5 Jahre |
| 75 % | ~ 7 Jahre |
Quelle: The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement, Mr. Money Mustache.
Diese Tabelle ist brutto. In Deutschland senken Steuern und Sozialabgaben die effektive Sparquote vom Bruttoeinkommen deutlich.
Die Spielarten
Lean-FIRE
Bescheidener Lebensstil, niedrige laufende Kosten (z. B. 1.500–2.000 € monatlich für eine Person). Ziel-Vermögen: 500.000 € – 700.000 €. Funktioniert vor allem in günstigen Städten oder beim Auswandern in Niedrigkostenländer.
Fat-FIRE
Großzügiger Lebensstandard mit Reisen, Restaurants, vielleicht zwei Wohnorten. Monatliche Ausgaben 6.000 €+ pro Person. Ziel-Vermögen ab etwa 2 Mio. € pro Person. Erfordert hohe Einkommen oder Gründer-Exit.
Coast-FIRE
Du sparst nur in jungen Jahren konsequent, danach reicht der Zinseszins, um das Ziel-Vermögen bis zur normalen Rente zu erreichen. Du musst dann zwar weiter arbeiten, aber nichts mehr investieren. Reduziert den finanziellen Druck enorm.
Barista-FIRE
Vermögen reicht nicht ganz, aber fast. Du arbeitest in einem stressfreien Teilzeit-Job (Barista, Bibliothekar, Coach), der Lebenshaltungskosten und Krankenversicherung deckt. Vermögen wächst weiter ohne Entnahme.
Was FIRE in Deutschland besonders macht
- Krankenversicherung: Ohne Arbeitgeber teurer als in den USA – muss in der Planung berücksichtigt werden (gesetzliche Krankenversicherung freiwillig oder private KV).
- Gesetzliche Rente: Hilft! Wer 30+ Beitragsjahre hat, bekommt mit 67 eine substanzielle Zusatzeinnahme – die senkt das nötige FIRE-Vermögen deutlich.
- Steuern auf Kapitalerträge: 26,375 % Abgeltungssteuer plus Vorabpauschale – das muss eingerechnet werden, sonst verschätzt man sich.
- Mietwohnung als Mehrheitsmodell: Anders als in den USA besitzen die meisten Deutschen keine Immobilie. Mietkosten sind dauerhaft Teil des FIRE-Plans.
FIRE oder „nur" finanzielle Unabhängigkeit?
Viele Anhänger ziehen den Begriff FI (Financial Independence) vor, ohne das Retire Early. Es geht nicht zwingend ums Aufhören – sondern ums Wahlrecht. Mit FI-Status kannst du einen Job ablehnen, der dir nicht gefällt. Eine Auszeit nehmen. Eine Selbstständigkeit wagen. Weniger Stunden arbeiten. Diese Freiheit ist für viele wertvoller als der eigentliche Renteneintritt.
Wie passt unser Rechner ins Bild?
Die meisten FIRE-Rechner online ignorieren die deutsche Steuerrealität. Sie kommen mit der 4 %-Regel und ohne Vorabpauschale. Das führt zu einer Überschätzung des „sicheren" Vermögens um 5–15 %. Unser Rechner schließt diese Lücke: Du gibst dein echtes Depot ein, wir wenden die echten deutschen Regeln an, inklusive Teilfreistellung, Vorabpauschale-Anrechnung und Rentenbesteuerung.
Weiterführend:
- Sichere Entnahmerate – wie viel kannst du wirklich entnehmen?
- Vorabpauschale – die jährliche Mini-Steuer auf ETFs
- ETF vs. Einzelaktien