Coast FIRE
Coast FIRE ist die elegante Stufe vor dem Ausstieg: Du musst nicht mehr weiter sparen — dein vorhandenes Depot wächst von allein zur regulären Renten-Zahl, wenn du es einfach laufen lässt. Du kannst Karriere, Stundenzahl und Stress neu verhandeln.
Die Idee in einem Satz
Coast FIRE = du hast genug gespart, dass dein aktuelles Depot durch Zinseszins bis zu deinem regulären Renteneintrittsalter (z. B. 67) auf deine Standard-FIRE-Zahl wächst — auch ohne weitere Einzahlungen. Du musst nur noch deine laufenden Lebenshaltungskosten erwirtschaften.
Die Coast-FIRE-Formel
Coast-Punkt = FIRE-Ziel ÷ (1 + Realrendite)Restjahre
Mit:
- FIRE-Ziel = Standard-FIRE-Zahl (25× deiner geplanten Jahresausgaben)
- Realrendite = Erwartete Rendite minus Inflation, typisch 4–5 % real
- Restjahre = Jahre bis zum geplanten Renteneintritt
Konkretes Beispiel
Annahmen: Du bist 35, willst mit 67 in Rente, planst dann 40.000 € Jahresausgaben (FIRE-Ziel: 1,0 Mio. €), und rechnest mit 4,5 % Realrendite.
Restjahre = 32. Coast-Punkt = 1.000.000 ÷ (1,045)32 = ~245.000 €.
Sobald dein Depot 245.000 € erreicht hat, kannst du theoretisch aufhören zu sparen. Dein Depot wächst dann mit ~4,5 % real bis zum 67. Lebensjahr auf ~1 Mio. €. Der Rest deines Lebens wird durch deinen normalen Job/Teilzeit gedeckt.
Warum das so attraktiv ist
- Mentale Freiheit ab Tag 1. Du musst nicht bis 50 oder 55 warten – Coast erreichst du oft 10–15 Jahre früher als Standard-FIRE.
- Karriere-Optionen. Du kannst einen schlechter bezahlten, aber erfüllenderen Job annehmen. Eine Selbstständigkeit wagen. Stundenzahl reduzieren.
- Sicherheitsgefühl. Auch wenn du nicht aktiv „in Rente gehst", weißt du: das Polster für später ist gebaut.
Die Stolperfallen
- Inflation und Lifestyle-Drift. Wenn deine Lebenshaltungskosten in 30 Jahren nicht 40.000 € sondern 80.000 € sind (Inflation), passt deine Coast-Zahl nicht mehr. Rechne in realen Werten, nicht in heutigen.
- Renditen sind nicht garantiert. 4,5 % real sind ein historischer Durchschnitt. Eine 30-jährige Stagnationsphase wie 1965–1981 in den USA würde dein Coast-Plan untergraben.
- Sparzeit-Verlust. Wer mit 35 aufhört zu sparen, hat keinen Puffer für Lebensereignisse (Scheidung, Krankheit, Jobverlust). Coast funktioniert besser, wenn du parallel etwas sparen kannst — nicht 50 % wie vorher, aber 5–10 %.
Coast in Deutschland: ein Realitäts-Check
Vergiss in Deutschland nicht die gesetzliche Rente: Wer regelmäßig einzahlt, hat ab 67 in der Regel eine Grundabsicherung von 1.000–1.800 €/Monat. Das senkt die nötige Coast-Zahl deutlich, weil dein Kapital nicht 100 % der Lebenshaltungskosten tragen muss.
Beispiel: Wenn du 1.500 €/Monat aus der GRV erwartest und du 3.300 €/Monat brauchst, muss das Depot nur noch 1.800 €/Monat × 12 × 25 = 540.000 € erreichen — nicht eine ganze Million.
Dadurch wird der Coast-Punkt deutlich niedriger:
- FIRE-Ziel ohne GRV: 1.000.000 € → Coast bei 35 J.: ~245.000 €
- FIRE-Ziel mit GRV-Absicherung: 540.000 € → Coast bei 35 J.: ~132.000 €
Coast vs. Lean vs. Standard
Lean FIRE heißt: ich höre auch zu arbeiten auf — aber lebe günstiger. Coast heißt: ich arbeite weiter, aber nicht mehr fürs Sparen. Standard-FIRE heißt: ich arbeite gar nicht mehr und lebe vom vollen Kapital. Die drei sind komplementär — viele Wege gehen zuerst durch Coast, dann zu Lean oder Standard.
Weiterführend:
- Lean FIRE – frugaler Pfad, früherer Ausstieg
- Barista FIRE – Teilzeit + Portfolio
- Gesetzliche Rente einrechnen
- Sichere Entnahmerate